Семейный бюджет – это одна из самых популярных тем, которая требует детального рассмотрения. Как правильно делить, вести и планировать бюджет семьи, чтобы экономить деньги и достигать финансовых целей? Остановимся на трех методах распределения бюджета в семье, каждый имеет свои преимущества/недостатки.
Изучив варианты, можно выбрать наиболее выигрышный способ для вашей семьи. Независимо от выбранного метода, необходима финансовая грамотность, которая сводится к учету расходов/доходов, планированию бюджета в целом. Осознанный подход к процессу позволит не только уменьшить траты, но увеличить накопления.
Ледава.центр провел опрос, из-за чего чаще всего ругаются россияне:
- 37% − нехватка денег;
- 16% − неопределенно кто и куда может тратить деньги.
В целом тенденция положительна, поскольку тема семейного бюджета поднимается, многие стараются оптимизировать расходы/доходы. В 2016 году семейный бюджет вела четверть опрошенных, в 2018 году 55 %. Согласно исследованию бизнес школы Сколково, пришли к выводу, что чаще российские миллионеры составляют бюджет, нежели люди со средним достатком и ниже. Из списка Форбс, кто согласился, 73% − признались, что ведут бюджет и следуют ему неукоснительно.
Классификация методов ведения семейного бюджета
Далее мы рассмотрим существующие варианты ведения бюджета, каждый имеет свои преимущества и недостатки, проанализировав которые можно подобрать наиболее выигрышный вариант для вашей ячейки общества.
Раздельный
Каждый зарабатывает деньги, доходы неприкосновенны, и расходы каждого члена семьи собственные. То есть в такой ситуации совместные траты делятся поровну или воспринимаются как подарок, элемент ухаживания, долг. Получается, что личные финансы в распоряжении каждого члена семьи.
Как поступать с питанием? Кто-то заработал на свинину и десерт, другой ничего или на гречку. Такой раздельный бюджет подходит для пар начинающих встречаться, жить вместе, или живут в гостевом браке.
Смешанный бюджет
Партнеры договариваются, что в семье есть личные финансы и общие. Общие тратятся на заранее запланированные расходы, в виде коммунальных услуг, аренды квартиры, обслуживания авто, продукты и т.д. Личные можно тратить на свои индивидуальные расходы: проезд на транспорте, питание вне дома, встречи с друзьями, покупки личных предметов и т.д.
Партнеры в таком случае рассчитывают семейный бюджет семьи, учитывая, сколько нужно в общую копилку, распределяя нагрузку между членами. Чаще мужчина берет больше процентов, но все индивидуально.
Этот вариант считается очень практичным, поскольку можно открывать общий банковский счет, привязать к нему две карты, рассчитываясь общими средствами.
Относительно целей, когда они личные, кто-то желает купить дорогую косметику, он из личного бюджета копит и покупает нужный товар. Если цели совместные, тогда необходимо посчитать, сколько стоит цель, сколько предстоит копить какие сумму нужно откладывать. Партнеры делят финансовую ответственность, делят установленные проценты, и откладывают ежемесячно. Лучше делать это на отдельный финансовый инструмент, банковский счет, карту.
Смешанный бюджет является современным подходом, поскольку он позволяет семье быть полноценной командой, при этом сохраняет финансовую независимость каждого. Отсутствует необходимость отчитываться за каждую потраченную копейку. Как сформировать такой бюджет, если один из партнеров не работает, женщина в декрете, занимается домашними делами, кто-то учиться, и нет возможности работать?
Все просто, составляется общий бюджет из человека, который зарабатывает, и формируется личный бюджет для каждого партнера. Это позволяет избежать проблем, подсчетов, поскольку у каждого есть определенная сумма на свои траты.
Общий семейный бюджет
Расходы, доходы семейного бюджета – общие. Все деньги, заработанные двумя партнерами, сбрасываются в общую казну. В такой семье совместными усилиями формируются затраты, прибыль, цели для накопления, осуществляется оптимизация расходов. Здесь не важно кто сколько зарабатывает. Такой метод работает в семьях, которые давно живут вместе, есть совместные дети, соответственно не готовы делать разделение.
Здесь преимущество в том, что бюджет способен уравнять в правах на первый взгляд члена семьи, который не работает. Общий бюджет – это конфликтная история. В такой ситуации у членов семьи нет личных денег, и все траты нужно заранее планировать и обсуждать. Возможны претензии к партнеру, который желает купить что-то дороже, нежели второй. Есть трудности со спонтанными покупками, поскольку их также нужно обсуждать.
В ситуации со смешным бюджетом, каждый может самостоятельно решить, пить ему ежедневно кофе в кофейне, или накопить на сумку, диск для игры. Здесь присутствует персональная ответственность за собственные расходы. Существуют рамки, в которые нужно вписаться, как ты это сделаешь, все зависит от личных решений.
Как составить семейный бюджет?
Здесь нет каких-то отличий от личного бюджета. Рассмотрим самые основные пункты:
- Финансовые цели − реалистичные и выполнимые. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, все это прописывается в плане, с учетом срока выполнения. По каждой цели нужно рассчитать сумму, требуемую для отложения, после суммируем.
- Расходы семейного бюджета и доходы. Условно: доход – заработные платы партнеров, пенсии, алименты, от подработок или инвестиций. Расходы делим на постоянные и переменные. Первый тип – ежемесячные выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, коммунальные услуги, заносим сюда же расходы, проводимые 1 раз в год (страховка на авто). Переменные – питание, одежда, дети, развлечения и личные расходы членов семьи. На протяжении месяца нужно отслеживать расходы/доходы, можно использовать приложения. После ведения учета на протяжении пары месяцев появляется общая картина средних трат, это позволит безболезненно сократить определенные расходы. Затем приступаем к составлению бюджета на следующий месяц, записываем в отдельную таблицу.
Напомним вам, что 10% которые ежемесячно откладываются для создания финансовой подушки – это постоянные расходы, о которых не следует забывать. Финансовая грамотность сводится к составлению и контролю бюджета семьи на протяжении всего времени. Благодаря такому подходу можно избавить себя от негативных финансовых привычек и накопить быстрей деньги на поставленные цели.
Источник: investfuture.ru
Как правильно вести семейный бюджет
Семейная жизнь — это не только приятные моменты, но и трудности, которые возникают время от времени. Особенно если молодая пара только недавно столкнулась с самостоятельным бытом, и ей еще сложно эффективно распоряжаться деньгами. Ситуации, когда зарплата исчезает за несколько дней, очень распространены, и справиться с ними поможет финансовая грамотность. Умение рационально планировать расходы, учитывать траты и контролировать покупки станет настоящим спасением для тех, кто не знает, куда уходят деньги, как вести семейный бюджет и зачем это нужно. Мы подготовили несколько советов о том, как найти гармонию в отношениях с деньгами.
Каким бывает семейный бюджет
Выделяют три основных вида:
- общий, когда все источники дохода складываются и расходуются всеми членами семьи;
- раздельный, при котором каждый распоряжается своим заработком как хочет, а общие покупки супруги делают совместно;
- смешанный, когда доход каждого человека разделяется на общую и личную части.
Определить, какой тип удобнее и оптимальнее для Вас, — тоже часть финансовой грамотности. Вы можете попробовать разные варианты и посмотреть, что будет устраивать всех членов семьи. Возможно, Вы даже скомбинируете разные типы. Каждая семья уникальна, равно как и распределение средств.
Кто отвечает за бюджет
Все люди разные, и обязанности в семейном кругу распределяются по-своему в каждом случае. Но иметь представление о финансовом планировании стоит обоим супругам: так легче договариваться и понимать друг друга. Если два человека совместно пытаются оптимизировать расходы, то у них это получится лучше, чем у одного.
Начинаем вести семейный бюджет
Если ранее Вы никогда не сталкивались с необходимостью ведения бюджета, то начать может быть сложно. Не пугайтесь: главное — превратить это в полезную привычку, и вскоре Вы сами заметите, что денег уходит все меньше, а средств после зарплаты остаётся все больше. Обсудите планы друг с другом, составьте приблизительную таблицу доходов и расходов на определенный срок.
Она будет корректироваться в следующие несколько месяцев, так что не надо бояться ошибок. После составления плана доходов и расходов старайтесь придерживаться выбранной стратегии. Планировать лучше вместе: одному человеку может быть сложно учесть все траты, а взгляд со стороны всегда даст дополнительные детали.
Как вести бюджет грамотно и эффективно
Учитывайте доходы и расходы. Этот пункт — первый и главный, его можно назвать основой финансового планирования. Важно отслеживать, на что уходят деньги, каким образом Вы ими распоряжаетесь. Учет позволит понять, сколько Вы расходуете на ведение быта и обязательные платежи, а какие суммы уходят на необязательные статьи расходов, что из этого можно оптимизировать. Чтобы учитывать все, можно пользоваться специальными программами, мобильными приложениями, таблицей в Excel, либо считать по старинке — на бумаге.
Планируйте расходы. Важен не только учет, но и контроль. Прикинув, сколько денег у Вас уходит в месяц, Вы можете начать корректировать эту сумму, увеличивать и уменьшать в зависимости от потребностей и желаний. Составьте план на месяц в соответствии со своим привычным образом жизни и придерживайтесь его: даже если сначала не получится, в будущем это поможет Вам лучше понимать, за счёт чего можно сэкономить.
Расставляйте приоритеты. Правильно распоряжаться расходами — значит в первую очередь учитывать важные траты, без которых не получится комфортно жить. Это коммунальные платежи, оплата продуктов и транспорта, другие обязательные пункты. Если у Вас есть какие-либо обязательства перед банками, их приоритет должен быть максимально высоким, на уровне коммунальных платежей.
Если Вы будете в срок платить по кредитам, то сможете избежать лишних трат, связанных с просрочкой и штрафами. Только после оплаты обязательных пунктов и формирования бюджета на них стоит задумываться о необязательных расходах.
Оптимизируйте траты. Многие думают, что экономить — значит просто тратить меньше. Это не совсем так. Иногда погоня за слишком дешевыми товарами, наоборот, может увеличить расходы. Чтобы сэкономить, подходите к покупкам с умом и обращайте внимание на качество, сопутствующие траты и отзывы.
Например, иногда лучше купить чуть более дорогую модель стиральной машинки, зато надежную и с гарантией. А можно подождать акции и приобрести ее со значительной скидкой. Умение учитывать такие моменты и есть финансовая грамотность, основа разумного ведения бюджета.
Откладывайте деньги. Это проще, чем Вы думаете: если вести бюджет рационально и экономно, в конце месяца высвободится определенная сумма, которую можно отложить на крупную покупку или просто положить на накопительный счет. Поначалу суммы могут быть маленькими, но даже 5 % от зарплаты в месяц — это уже накопления. В будущем, когда доход увеличится, а финансовое планирование войдёт в привычку, копить тоже станет легче.
Ищите выгодные предложения. Если уметь грамотно распоряжаться финансами, помочь сэкономить может даже кредитная карта. Часто банки предлагают карточки с расширенным кэшбеком и долгим грейс-периодом, то есть сроком, в течение которого вернуть деньги можно без процентов. Если отслеживать такие предложения, внимательно читать условия и пользоваться ими в нужное время, можно потратить даже меньше, чем при использовании обычной дебетовой карты. Главное здесь — ответственность и внимательность, причем со стороны всех членов семьи.
Не затягивайте решение проблем. К сожалению, ситуации бывают разные, и иногда безоблачную жизнь омрачают с виду мелкие сложности. Порой их решение требует денег, и в таких случаях лучше справиться с неприятностью сразу, чем ждать, пока маленькая проблема перерастет в большую. Не затягивайте лечение болезней, починку техники и платежи по кредитам. Так Вы сможете избежать куда более серьезных расходов, которые появятся, если запустить проблему.
Инвестируйте. Освободившиеся средства Вы можете положить на накопительный счет, вложить в ценные бумаги, которые принесут доход. Для того, чтобы начать инвестировать, можете обратится в крупный системообразующий банк, который предлагает такие услуги.
Включайте детей в планирование. Эксперты советуют еще со школьного возраста приучать детей рационально относиться к деньгам, обучать их финансовой грамотности и разумной экономии. Попробуйте — это пойдет на пользу и Вам, и Вашим детям. Исследования показывают — если в игровой форме обучать ребенка финансовым азам с детства, в будущем он будет рациональнее распоряжаться деньгами. Чтобы донести эти важные мысли, обратите внимание на книги «Пес по имени MoneY» Бодо Шефера и «Дети и деньги» Адама Хо, мультфильмы «Азбука денег тетушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей» от «Смешариков».
Почему нужно контролировать семейный бюджет
Финансовая грамотность поможет и тем, кто хочет научиться экономить, и тем, кто желает понимать, на что уходят деньги. Грамотное ведение семейного бюджета позволяет:
- хорошо понимать, сколько семья тратит в месяц, и при необходимости корректировать эту сумму;
- избегать ненужных покупок и откладывать деньги на по-настоящему важные вещи;
- пользоваться выгодными предложениями в нужное время;
- уменьшать лишние траты и увеличивать доходы;
- избегать кредитов, задолженностей, других финансовых сложностей;
- оставаться в плюсе даже в кризисные, трудные времена;
- формировать финансовую подушку на будущее;
- легче позволять себе крупные покупки.
Даже если поначалу будет сложно, не переживайте: когда привычка сформируется, Вы сами заметите, насколько легче и удобнее стало распоряжаться финансами.
Программы для ведения бюджета
Возможно, кому-то удобнее по старинке записывать доходы и расходы в обычную тетрадь. Но сегодня, в цифровой век, Вы можете серьезно упростить и ускорить этот процесс. Существует огромное количество специальных программ и приложений для смартфонов (Handy Money, CoinKeeper, Monefy), которые помогут:
- установить лимит трат на день, неделю или месяц;
- планировать крупные покупки;
- откладывать определенные суммы от зарплаты и других источников доходов;
- следить за тратами и т. д.
Серьезно помогают и современные банковские приложения. В них сразу отображаются все Ваши покупки с той или иной карты: есть возможность отследить, на что уходят деньги, и оптимизировать расходы. А можно создать общий счет, на котором будет храниться часть дохода, уходящая на нужды семьи. Каждый участник сможет видеть расходы по такому счету и перечислять на него средства. Это очень удобный и наглядный способ отслеживать важные траты.
О чем не стоит забывать
Помните: основная цель финансовой грамотности не в том, чтобы сэкономить как можно больше денег, а в том, чтобы достичь баланса между потребностями и возможностями, между доходами и расходами. Это инструмент, который при рациональном применении поможет Вам меньше тратить и больше зарабатывать, следовательно, легче позволять себе крупные покупки и меньше пользоваться кредитами. Вести бюджет эффективно — значит делать свою жизнь более комфортной и интересной, и не попадать в сложные финансовые ситуации. А лучше всего, если финансовой грамотности научатся все члены семьи: это поможет Вам понимать друг друга и никогда не ссориться из-за денежных вопросов.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Анонимная горячая линия
Если у Вас вопрос:
- Как погасить задолженность?
- Что такое акции и как они работают?
- Как работает агентство ЭОС?
- Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Источник: oooeos.ru
Как вести семейный бюджет, чтобы хватало на всё: подробная инструкция
Счета, еда, развлечения, отпуск — на всё это нужны финансы. А ведь ещё есть непредвиденные траты, да и подушку безопасности никто не отменял. Вместе с Национальным проектом «Жильё и городская среда» разбираемся, как распределять семейный бюджет, чтобы не оставаться без денег к концу месяца.
Что такое семейный бюджет
Это не обязательно общий котёл, куда идут все финансы. Бюджет бывает разным, но в целом — это учёт заработанных членами семьи денег и планирование расходов.
- рассчитывать средства на месяц, полгода, год;
- быть готовыми к непредвиденным трудностям (сломался холодильник или затопили соседи);
- планировать крупные покупки;
- не ругаться с домашними из‑за денег.
Из чего он состоит
Доходы
Это зарплата всех работающих членов семьи. Сюда же относятся проценты от вкладов, случайные подработки и фриланс, подарки на праздники, пенсия, социальные пособия и любые другие дополнительные вливания.
Расходы
Траты всех членов семьи. Эта часть бюджета состоит из нескольких категорий.
- Общие расходы. Питание, счета за квартиру, услуги связи, проезд на общественном транспорте, обслуживание автомобиля (если им пользуются все), семейный отдых, кредиты.
- Непредвиденные расходы. Поломка сантехники или гаджетов, получение медицинской помощи или другие траты, которые не спланировать заранее.
- Личные расходы. Прописываются для каждого отдельно. Сюда входят покупка одежды и обуви, развлечения с друзьями, плановые походы к врачу, получение образования, покупка подарков, оплата секций и кружков для ребёнка, траты на домашних питомцев.
Перед началом месяца пропишите примерные лимиты в каждой из категорий, чтобы случайно не потратить больше, чем получили.
Накопления
Иллюстрация: Fizkes / Shutterstock
Средства, которые остаются после распределения денег на расходы. В накопления могут входить:
- Подушка безопасности. Она нужна всем! Это средства, которые спасут в любых финансовых трудностях: помогут покрыть дорогое лечение, пережить увольнение, отремонтировать заглохшую машину. Размер подушки безопасности должен быть не меньше трёх окладов: чтобы безболезненно накопить её, можно откладывать по 10% от доходов ежемесячно.
- Деньги на крупные покупки. Например, отпуск, машину или новое жильё.
- Активы и ценное имущество. Инвестиции, автомобиль, недвижимость — любые варианты ценностей. У таких накоплений есть бонусы — например, инвестиции могут расти за счёт процентов и становиться источниками пассивного дохода.
Собственное жильё даёт ощущение стабильности и сокращает ежемесячные расходы — платить арендодателю не нужно. Выгодно приобрести квартиру в новостройке в любом регионе России до 1 июля 2022 года можно с льготной программой ипотечного кредитования. Ставка на весь срок будет равна 7% или даже меньше. Программа позволяет выбрать квартиру и в строящемся, и в уже готовом жилье.
Единственное условие — это должен быть первичный рынок недвижимости. Максимальная сумма кредита — 3 миллиона рублей, а сумма первоначального взноса — 15%.
Каким бывает семейный бюджет
Раздельный
Каждый распоряжается своей зарплатой как хочет, а общие расходы оплачиваются по очереди. Такой вид бюджета даёт финансовую независимость и ограждает от ненужных согласований. Но не всегда.
Важно учитывать уровень доходов. Если оба партнёра имеют хорошую зарплату — раздельный семейный бюджет им прекрасно подойдёт. Если же доход неравноценный, особенно когда у одного партнёра он ниже уровня финансовой стабильности, — такой вид бюджета может привести к конфликтам.
Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.
Совместный
Все заработанные деньги кладутся в общий бюджет. В совместном управлении финансами две роли — добытчик и распределитель. Партнёры могут совмещать их или разделить между собой. Есть и третий вариант — все финансовые вопросы берёт на себя один человек. Это тоже нормально, если такая ситуация всех устраивает.
У совместного семейного бюджета есть два плюса:
- Он максимально прозрачный — все понимают, сколько средств в семье и на что они уходят.
- С ним проще копить на крупные покупки: машину, квартиру, загородный дом.
Но есть и минус — трудности со справедливым распределением средств на личные расходы. Особенно сложно прийти к общему решению будет, если у супругов существенно разный заработок или один из партнёров не зарабатывает вообще.
Смешанный
Сочетание раздельного и совместного бюджетов. Часть зарплаты остаётся у члена семьи, заработавшего деньги, часть идёт в общий котёл. Первая покрывает личные расходы, вторая — общие.
Единственная возможная проблема в этом случае — споры по размеру взносов в общий котёл. Они должны быть соразмерны доходам и достаточны для оплаты всех необходимых статей расходов.
Как вести семейный бюджет
Первым делом нужно объективно оценить материальное положение. Для этого в течение месяца записывайте в электронную таблицу или блокнот доходы и каждый потраченный рубль: отмечайте точную сумму и на что она пошла.
Затем сложите расходы и сравните их с доходами. Так вы сможете проанализировать, насколько рационально тратится бюджет, отметить статьи, превышающие желаемые показатели, и увидите, на чём можно экономить.
После приступайте к оформлению семейного бюджета. Для этого можно самостоятельно сделать сводную таблицу в Excel или пользоваться готовыми инструментами в любом мобильном приложении для контроля за финансами, например «Дзен‑мани», Toshl, «Домашняя бухгалтерия». Постарайтесь спрогнозировать необходимую сумму расходов на ближайший месяц и распишите лимиты. Затем регулярно вносите реальные данные. Первые пару месяцев цифры могут не сходиться — не переживайте, на притирку нужно время.
Вот несколько полезных правил, которые облегчат контроль за бюджетом.
- Назначьте главного. Даже если бюджет раздельный, строка общих расходов остаётся. Чтобы холодильник не пустовал и счета были оплачены вовремя, лучше, чтобы за этим следил самый ответственный член семьи.
- Заведите счёт для общих расходов. Так средства, необходимые для оплаты коммунальных услуг, не уйдут незаметно на поездки на такси, кино или что‑нибудь ещё.
- Составляйте бюджет на долгое время вперёд. На квартал, полгода или год. Это важно для крупных покупок: вы будете представлять, сколько денег нужно отложить, чтобы успеть накопить на запланированное.
Как экономить
Иллюстрация: Drazen Zigic / Shutterstock
Чтобы деньги не улетали в никуда и не тратились за месяц до последней копейки, можно пользоваться разными хитростями.
- Платить наличкой или картой с кешбэком. В первом случае удобнее контролировать остаток и сложнее незаметно потратить лишнее. Во втором — вернётся часть стоимости покупки (в рублях или бонусах).
- Отказаться от одноразовых пакетов. Заменить их шопером — он стоит дороже, но прослужит несколько лет. И в пересчёте окажется дешевле, чем 50 или 100 одноразовых пакетов.
- Вести список покупок. Составляйте его перед каждым походом в магазин, чтобы не соблазниться на ненужное.
- Готовить обед дома. Это выгоднее, чем постоянно ходить в кафе или заказывать доставку. Чтобы не стоять у плиты каждый день, можно сделать заготовки, заморозить их и доставать по необходимости.
- Искать скидки и акции. В том числе проверять журналы со спецпредложениями в супермаркетах, заранее покупать билеты для путешествий и следить за сезонными распродажами.
Чтобы приобрести квартиру в новостройке в ипотеку с льготными условиями, нужно лишь выбрать жильё и обратиться в один из банков, участвующих в программе льготной ипотеки. А их более 60. Заёмщик вправе выбрать любой удобный и подходящий по условиям. Купить недвижимость так может любой совершеннолетний житель России: требований к семейному положению и достатку в программе нет.
Наличие другой квартиры в собственности также не имеет значения. Важно: дополнительные требования могут быть установлены кредиторами.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Источник: lifehacker.ru