Самозанятые могут получить ипотечные кредиты, как и штатные сотрудники компаний. Расскажем, как подтвердить доходы оформлении ипотеки для самозанятого.
Кто такие самозанятые
Самозанятым считается человек, который ведет предпринимательскую деятельность самостоятельно. Этот налоговый режим начал действовать с 2019 года. Главное отличие от статуса индивидуального предпринимателя заключается в том, что самозанятый платит налог, который составляет 4–6 % от дохода, он не имеет права нанимать сотрудников, а его доход не должен превышать 2,4 млн руб. в год.
Зарегистрироваться в статусе самозанятого может любой гражданин старше 16 лет через приложение «Мой налог», банк или сайт ФНС. Можно работать практически в любом сегменте, но стоит уточнить условия ведения деятельности на сайте ФНС. Например, самозанятый не может продавать товары, требующие маркировки, работать частным курьером без кассового аппарата или добывать полезные ископаемые.
Как самозанятому получить ипотеку?
Ипотечный рынок для самозанятых
С начала действия налогового режима ипотечные кредиты были доступны самозанятым гражданам, но каждый случай рассматривался в индивидуальном порядке. Число самозанятых растет: в 2021 году — 3 млн человек, а к 2030 году, по оценкам Минтруда, их будет 11 млн человек. Ипотека для самозанятых есть не во всех банках.
Из топ-10 лидеров ипотечного рынка только четыре банка предоставляют ипотеку этой группе работников. Это связано с тем, что для банка важна стабильность дохода, а у таких заемщиков он может распределяться неравномерно по месяцам, иметь сезонные колебания, высок риск потери дохода.
Иван Мотохов, генеральный директор ГК «Атлант»: — Самозанятые — сложная категория заемщиков, поскольку у них часто нет фиксированной суммы заработка и высока вероятность резкого снижения либо потери дохода. Пока ипотечных программ для них немного, но их готовы запустить большинство банков из первой десятки.
Банки постепенно переходят к автоматизированной оценке рисков при оформлении ипотеки и обращают все больше внимания на самозанятых, так как те представляют для них перспективную аудиторию. Так что в будущем рынок увидит рост кредитных продуктов для этой категории клиентов. Но подогреть рынок недвижимости самозанятые не смогут — по числу они уступают аудитории других ипотечных продуктов, например льготной семейной ипотеки. Даже если большая часть из этих 3 млн устремится за ипотекой, скачка цен на недвижимость не случится.
Каковы условия кредитования
Самозанятые — это рискованная категория заемщиков, потому что в нее входит очень широкий круг профессий: ремонтники, таксисты, няни, коучи, эсэмэмщики, репетиторы, мастера, которые производят свой товар вручную, и другие специалисты. Какие-то банки кредитуют таких заемщиков на индивидуальных условиях, а некоторые не работают с ними вовсе.
Чтобы снизить риски, банки вводят дополнительные условия для самозанятых, например условие, что предприниматель должен вести свое дело у них. Условием является и срок, в течение которого самозанятый должен находиться в этом налоговом статусе для получения ипотеки. У Райфа требуемый срок — 6 месяцев.
Как взять ипотеку для самозанятых в Сбербанке
При этом в других банках минимальный стаж в статусе самозанятого может достигать 1,5 года. Ставка, максимальная сумма кредита, первоначальный взнос и другие условия зависят от конкретного банка.
Например, минимальный первоначальный взнос по рынку для физлиц — 10–15 %, но для самозанятых этот параметр выше в среднем на 10 п. п. Ставка по ипотеке тоже бывает выше, чем для заемщика с официальным трудоустройством. Точные условия нужно узнавать в конкретном банке.
Антон Красильников, руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка: — Например, в Райффайзенбанке отличается только первоначальный взнос: для самозанятых он выше на 5 п. п. — то есть 20 % от стоимости недвижимости, которую покупает заемщик. Требование к стажу — от 6 месяцев. Можно получить максимум 26 млн руб. на срок до 30 лет.
При этом вести свое дело можно в любом банке — не обязательно иметь счет у нас. А деньги от предпринимательской деятельности могут быть как основным источником дохода, так и дополнительным. Ставки начинаются от 5,49 %. Условия по ставкам единые для всех клиентов, как и требования по страхованию. Требования к ежемесячному минимальному доходу для оформления ипотеки в Райфе единые.
Какие документы нужны
- паспорт;
- справку о постановке на налоговый учет из личного кабинета «Мой налог»;
- справку о доходе из личного кабинета «Мой налог» — ее можно использовать для подтверждения дохода.
Могут понадобиться и другие документы. Их список будет зависеть от требований конкретного банка, наличия созаемщика или дополнительных доходов.
Чтобы получить справку, нужно зайти в «Мой налог» → «Настройки» → «Справки»
Образец справки о доходах. Получить ее можно моментально онлайн с электронной подписью налоговой
Как банк оценивает заемщика
Антон Красильников, руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка:
— При оценке заемщика учитывается множество факторов, как и при обычном одобрении ипотеки. Банки смогут компенсировать негативную оценку по одним параметрам через позитивную оценку по другим. Например, Райффайзенбанк комплексно взвешивает все риски при формировании предложения, но не ограничивает клиентов разных профессий или полов в возможности получения займа.
Как и в случае с любым другим кредитом, решение принимается исходя из доходов, кредитной истории и долговой нагрузки клиента. Также банки обращают внимание на просрочки по платежам — их частоту и продолжительность. Стабильность дохода всегда повышает вероятность одобрения.
Что увеличит шансы на ипотеку
Вот что поможет повысить вероятность одобрения кредита:
- подтверждение дополнительных доходов, например от работы по совместительству;
- наличие созаемщика с официальным трудоустройством, который готов поучаствовать доходом, — это может быть официальный или гражданский супруг или близкий родственник;
- хорошая кредитная история — список бюро, где хранится ваша КИ, можно получить на «Госуслугах».
Источник: quasa.io
Дадут ли самозанятому ипотеку в 2023 году?
Банки в России начинают предоставлять ипотеку для самозанятых граждан. Однако, у самозанятых есть ряд сложностей при получении ипотечного кредита. INFULL предлагает помощь в получении ипотеки для самозанятых, помогая выбрать выгодные условия и взять на себя весь процесс сделки.
9 декабря 2022 г.
- Ипотека
Самозанятыми называют тех граждан, которые платят налог на профессиональный доход. Иными словами, это все те, кто работает не на организацию, а на себя. К этим категориям можно отнести фрилансеров, репетиторов, фотографов, парикмахеров, а также тех, кто сдает жилье в аренду.
«Главное преимущество самозанятости – оплата налога по сниженной ставке (4%–6% от дохода)».
От индивидуальных предпринимателей их отличает меньшее количество налоговых платежей, невозможность нанимать персонал и отсутствие обязательной отчетности для налоговой.
Термин “самозанятость” появился в России относительно недавно – в 2019 году. По этой причине банки пока что опасаются данной категории заемщиков и не спешат предоставлять для них ипотечное кредитование.
Как стать самозанятым?
Самый простой способ – подать заявку на портале «Госуслуги». Ответ поступает в течение нескольких минут.
Второй вариант как оформить самозанятость – зарегистрироваться в сервисе “Свое дело” от Сбера. Сделать это можно в мобильном приложении “СБОЛ”.
Плюсы и минусы ипотеки для самозанятых
Плюсы:
- Возможность решить жилищный вопрос без официального трудоустройства.
- Крупные банки предоставляют самозанятым все виды популярных ипотечных программ: семейную, с господдержкой и т. д..
- Самозанятые имеют больше возможностей заработать на ипотеку, так как многие из них получают сдельную оплату за свой труд.
Минусов у ипотеки для самозанятых пока что больше:
- Если нет стабильной суммы ежемесячного дохода, банк обратит на это внимание и может отказать в выдаче кредита. Либо одобрит ипотеку с повышенной процентной ставкой.
- У банка нет доверия к категории самозанятых, так как у них отсутствует официальный работодатель. По этой причине кредитор может запросить сумму первого взноса выше стандартной –от 35%–50%.
- Крупную сумму ипотеки также могут не одобрить.
- Банку для одобрения ипотеки может потребоваться продолжительный стаж в качестве самозанятого – от 1 года. Особенно если у плательщика НПД отсутствует опыт работы в найме ранее.
- Нельзя получить налоговый вычет по ипотеке, так как самозанятый, не работающий в официальном найме, не платит подоходный налог 13%.
Банки предоставляющие ипотеку самозанятым в 2023 году
Банк “ВТБ”. Условия предоставления ипотеки для самозанятых такие же, как для остальных категорий заемщиков. Годовая ставка по ипотеке – от 10,2%. Если гражданин попадает под льготные категории, ставка может быть ниже – от 6,3%. Первый взнос для плательщиков НПД – 15% и более.
Сбер. Банк предоставляет самозанятым все виды ипотечного кредитования, в том числе льготные программы. Ставка – от 10,4% годовых для базового ипотечного кредита. Первый взнос – не менее 30% от стоимости жилья.
ФК “Открытие”. Банк разрешает взять самозанятым ипотеку на новостройки или “вторичку”. Ставка по базовым программам начинается от 9,89% годовых. Первоначальный взнос – от 30%.
Требования к заемщику
- Стабильный доход, поступающий в примерно равных долях ежемесячно не менее 1–1,5 лет. Платеж по ипотеке должен быть не более 40%–60% от дохода самозанятого.
- Наличие положительной кредитной истории.
- Представление справки о доходах. Сформировать справку можно в мобильном приложении “Мой налог”.
Шансы одобрения ипотеки повышаются, если самозанятый:
- Имеет расчетный счет в выбранном банке и в течение 6–12 месяцев получает через него стабильные суммы дохода.
- На расчетном счете банка, в котором самозанятый подал заявку, лежит денежная сумма в размере нескольких ежемесячных платежей.
- Имеет материальные активы для залога – жилье в собственности, автомобиль.
- Привлекает заемщика и/или поручителя по ипотеке.
- Вносит первоначальный взнос выше минимального.
- Сперва выплатит хотя бы небольшой потребительский кредит. Это способствует положительному решению банка, особенно если у самозанятого нет кредитной истории или в прошлом были просрочки по кредитам.
- Имеет второе место работы с официальным трудоустройством.
Помощь в получении ипотеки самозанятому в 2023 году
“Если вы работаете в статусе самозанятого, хотите купить квартиру или дом в ипотеку и не знаете, с чего начать, как не получить отказ, INFULL сможет взять эти хлопоты на себя”.
Вам достаточно выбрать объект недвижимости и представить минимальный пакет документов: паспорт, СНИЛС и отчет о доходах. Специалисты INFULL помогут выбрать самые выгодные условия ипотеки среди предложений банков, возьмут весь процесс сделки на себя, включая подбор страхования для купленного жилья.
Источник: www.infullbroker.ru
Как самозанятому взять ипотеку?
На сегодня статус самозанятого не является препятствием для оформления в банке ипотечного кредита. О том, как получить жилищный кредит людям, которые зарабатывают самостоятельно, мы поговорили с руководителем Абсолют Банка в Екатеринбурге Светланой Ковалёвой.
— Какой процент заявок на ипотеку поступает от самозанятых?
— В первые два месяца 2021 года доля заявок на ипотеку от самозанятых в Абсолют Банке в Свердловской области составила 2%. Она могла бы быть больше в 1,5-2 раза, но часто самозанятые просто не в курсе, что они тоже могут оформлять жилищные кредиты, как ИП или граждане, работающие по найму.
По данным на начало февраля 2021 года, в Свердловской области зарегистрирована почти 51 тысяча самозанятых. В среднем, прирост составляет почти 4 тысячи человек в месяц. Поэтому актуальность ипотеки для этой категории граждан будет расти.