Согласно ст. 2 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», платежный агент — это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.
В данном случае под деятельностью по приему платежей физических лиц подразумевается прием денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров, работ или услуг. Другими словами, платежный агент принимает денежные средства и ведет расчеты с поставщиком за товары, работы или услуги. Каких-либо других юридических действий платежный агент не производит.
Для того чтобы узнать, чем занимается поставщик, ознакомьтесь с инструкцией Кто такой «поставщик»?
-
Банковский платежный агент — это организация, не являющаяся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, привлеченные кредитной организацией для приема денежных средств от физических лиц в целях осуществления отдельных банковских операций (ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной платежной системе»). То есть, банковский платежный агент — это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые на основе договора с кредитной организацией участвует в предоставлении банковских услуг, принимает и выплачивает денежные средства физических лиц по взятым обязательствам.
Пример: простым примером деятельности платежного агента является оплата мобильной связи. В данном случае, оператор мобильной связи выступает в роли поставщика. В момент, когда плательщик оплачивает услуги мобильной связи через банковский кассовый аппарат или терминал, банковский платежный агент отправляет их в банк, который, в свою очередь, отправляет деньги непосредственно оператору мобильной связи.
Hеисполнения обязательств туроператором
Пример: для плательщика банковский платежный субагент и банковский платежный агент ничем не отличаются друг от друга, так как они выполняют одинаковые виды операций (смотрите пример операции банковского платежного агента).
Примечание: если вы не знаете, какой тип у вашего платежного агента, обратитесь к нему напрямую.
Пример: определенной организации необходимо купить помещение для нового офиса. Они решают воспользоваться услугами комиссионера, который обязуется оформить покупку. Комиссионер заключает договор о купле-продаже от своего имени. Имущество, приобретенное комиссионером за счет комитента будет являться собственностью последнего.
Пример: вернемся к примеру с оплатой услуг мобильного оператора. Если плательщик оплачивает услуги мобильного оператора через небанковский кассовый аппарат или терминал, то организация, отправляющая денежные средства мобильному оператору является обычным платежным агентом.
Пример: для плательщика платежный субагент и платежный агент ничем не отличаются друг от друга, так как они выполняют одинаковые виды операций (смотрите пример операции платежного агента).
НЕ БЕРИ РАССРОЧКУ! (пока не посмотришь это видео)
Примечание: если вы не знаете, какой тип у вашего платежного агента, обратитесь к нему напрямую.
Пример: вернемся к примеру с приобретением помещения для офиса. Организация может решить воспользоваться услугами поверенного. В таком случае поверенный на основании доверенности должен заключить договор о купле-продаже помещения от имени доверителя (организации, которой нужно новое помещение).
Для добавления агентов обратитесь к инструкции Добавление агентов.
Источник: initpro.ru
Госдума может упростить правила внесения наличной выручки на счет
В Госдуму поступил законопроект, который предлагает предоставить банковским платежным агентам (субагентам) право принимать наличные от юрлиц и ИП для зачисления на их банковские счета.
Напомним, действующее законодательство разрешает организациям и ИП вносить выручку на счет через автоматическое приемное устройство, принадлежащее кредитной организации, где открыт счет.
При этом банки зачастую имеют разветвленную сеть банковских платежных агентов (субагентов) с большим количеством банкоматов по всей территории РФ, в том числе в удаленных регионах.
В связи с этим законопроект № 1119605-7 предлагает внести поправки в закон о национальной платежной системе (от 27.06.2011 № 161-ФЗ) и закон о применении контрольно-кассовой техники (от 22.05.2003 № 54-ФЗ).
Новые нормы разрешают банковским агентам и субагентам принимать от компаний и ИП наличные с применением банкоматов для зачисления этих сумм на банковские счета компаний и ИП.
«Использование оборудования банковских платежных агентов (субагентов) для внесения наличной выручки позволило бы организациям в любое время сдавать наличные денежные средства для зачисления на свой расчетный счет в шаговой доступности, даже в случае отсутствия в регионе отделения того банка, в котором открыт счет», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту.
Источник: buh.ru
Право на наличные: Деньги должны шуршать в кармане
Запад любит говорить о правах человека. Но при этом почему-то из списка этих прав исключается право людей на пользование и владением наличными деньгами, или кэшем.
По крайней мере, с начала нынешнего века наблюдается тенденция к ограничению прав человека в части, касающейся кэша. Устанавливаются, в частности, предельные суммы сделок с использованием наличных денег. А в Швеции, например, вообще поощряется переход учреждений розничной торговли полностью на безналичные деньги. В таких магазинах вы ничего не сможете купить с помощью бумажных денежных знаков.
В Европе произведено изъятие из обращения купюр номиналом в 500 евро для того, чтобы люди не увлекались накоплениями в виде наличных денег. Зарплаты (а зачастую и пенсии и любые социальные пособия) перестают выдаваться наличными. Тем, кто стремится полученные на банковский счет и карту деньги поскорее обналичить, также вставляют палки в колеса: во многих странах стремительно сокращается число банкоматов.
Власти некоторых стран без обиняков заявляют, что хотят полностью избавиться от нала. Среди них — Швеция. Правда, власти этой скандинавской страны делали такие заявления неоднократно и каждый раз им приходилось переносить сроки создания «безналичного рая».
Сейчас во всем мире началась кампания по созданию и введению в обращение цифровой валюты центральных банков (CBDC). Эту валюту представляют как третий вид денег в дополнение к нынешним наличным и безналичным деньгам. Большинство Центробанков стараются не отпугивать людей от цифровой валюты, заявляя, что у них будет выбор, каким видом денег пользоваться. Но мы уже знаем, что свои обещания денежные власти имеют склонность забывать.
Помню, как на работе нам в свое время предлагали добровольно перейти на использование банковских карточек для получения зарплаты. Мол, кто не хочет, может пользоваться по-прежнему кассой, выдающей наличные. Но такая «демократия» и «свобода» продолжались недолго. Потом последовал приказ по учреждению, согласно которому зарплату можно было получать только на карту.
Впрочем, некоторые Центробанки уже особенно не скрывают, что в среднесрочной перспективе (примерно пять лет после запуска CBDC) эмиссия и обращение наличных денег будут прекращены. Наиболее откровенные заявления подобного рода делает Народный Банк Китая. Такие намеки слышатся и в выступлениях чиновников российского Центробанка, который в августе запустил пилотный проект по цифровому рублю.
Надо сказать, что процесс вытеснения наличных денег из обращения происходит уже давно и неуклонно во всем мире. Не обошел он стороной и Россию.
Вот данные Банка России по доле наличных денег в общем объеме денежной массы (наличные + безналичные деньги на депозитах и иных счетах банков): в начале 2001 года она равнялась 36,40%; в начале 2010 года — 26,45%; в начале 2020 года упала до 18,70%. Последние данные на 1 августа нынешнего года — 19,53%. Как видим, произошло небольшое восстановление позиций кэша, но очень незначительное (и, как считают в Банке России, временное).
Кстати, у США на этот момент времени доля наличных (денежный агрегат M0) в общем объеме наличных и безналичных денег (денежный агрегат M2) была выше, чем у России — 26,39%.
Впрочем, картина в мире по этому показателю (доля кэша в общей денежной массе, измеряемой агрегатом M2) очень пестрая. Вот, например, данные по некоторым странам (%): Великобритания — 3,08; Япония — 9,33; Китай — 3,71. Один из самых низких показателей (в группе экономически развитых стран) у Швеции — всего 1,28%. А один из наиболее высоких у Швейцарии — 57,76% (расчеты сделаны на основе источника).
Но еще более важным (с точки зрения оценки отношения граждан к наличным и безналичным деньгам) является показатель доли платежных операций, которые осуществляются с помощью наличных денег. По ряду стран мира такую информацию можно найти на сайте «Statista».
В списке из 23 стран тройкой стран, где наличные занимают наиболее значимое место в платежных операциях физических лиц, являются Таиланд, Мальта и Словения. Доля кэша, измеренная по показателю числа платежных операций, в указанных странах составила соответственно 87, 77 и 73%. А доля кэша, измеренная по показателю стоимостного объема операций, у этих стран равнялась соответственно 64, 65 и 59%.
А вот список стран, в которых доля кэша в общем числе транзакций составляет 50 процентов и более (первое число — доля в общем количестве операций; второе число — доля в стоимостном объеме операций; %): Франция — 50/35; Германия — 63/38; Португалия — 64/44; Испания — 66/51; Италия — 69/49; Австрия — 70/52. У Испании, Италии и Австрии на кэш приходится около половины всех транзакций в стоимостном выражении.
Наиболее низкий процент кэша в платежных операциях физических лиц зафиксирован в следующих странах (первое число — доля в общем количестве операций; второе число — доля в стоимостном объеме операций; %): США — 18/6; Финляндия — 19/12; Нидерланды — 21/15; Канада — 22/14; Австралия — 27/11; Швейцария — 36/20. В Великобритании доля кэша в общем числе операций была самая низкая — 15%; по доле в стоимостном объеме операций данных нет.
Итак, на одном полюсе находятся такие страны, как США, Великобритания и Финляндия, население которых максимально эмансипировалось от наличных денег. А на другом полюсе такие страны, как Словения, Австрия, Италия, Испания, население которых до сих пор отдает предпочтение наличным деньгам.
Впрочем, есть и другие источники информации по доле кэша в расчетах разных стран. И цифры из разных источников не всегда «бьются». Вероятно, потому что в одних случаях цифры приводятся по тем операциям, которые совершаются лишь в сети розничной торговли, в других случаях также учитываются операции в банках, организациях по оказанию разных услуг В некоторых случаях также учитываются операции с кэшем, которые совершают юридические лица (обычно малый бизнес).
Вот, например, данные британской компании Merchant Machine о доле кэша в платежах и расчетах, совершаемых физическими лицами, по итогам 2022 года (%): Болгария — 74; Греция — 54; Чехия — 36; Словакия — 32. А вот в Польше только 5%; в Италии — 4%, а на Украине — всего 2%.
Merchant Machine также приводит данные о доле взрослого населения, которое не пользуется услугами банков. В той же Украине доля таких граждан составила 37%. Не очень понятно, как можно совершать безналичные расчеты, покрывающие 98% всех транзакций, если более трети взрослого населения Украины не пользуется банками вообще.
Не менее парадоксальная ситуация в Румынии. Так не охвачено услугами банков 42% населения, а доля кэша в платежных операциях составляет всего 9%. Одна из версий объяснения подобных парадоксов состоит в том, что люди не пользуются ни безналичными расчетами через банки, ни наличными деньгами, а перешли на расчеты с помощью биткойна и других частных криптовалют.
А теперь о ситуации в России. В 2022 году доля безналичных платежей в розничном обороте (по стоимости) достигла 78,1%, сообщается в официальном отчете Банка России. Рост популярности такого способа оплаты товаров и услуг в ЦБ назвали «продолжающимся».
Для сравнения: в 2021-м показатель составил 73,4%. 9 августа первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова в ходе пресс-конференции в ТАСС сообщила, что доля безналичных платежей в розничном обороте составляет примерно 82%. Таким образом, доля кэша в платежах, измеренных по стоимости, упала до 18%. По этому показателю она находится рядом с такими странами, как Швейцария, Канада и Нидерланды. Явно отставая лишь от США, Великобритании и скандинавских стран.
Следует обратить внимание на данные упомянутой выше компании Merchant Machine, которая включила в свой обзор Российскую Федерацию. По ее оценкам, на наличные в России в прошлом году пришлось всего 5% платежей (что намного ниже, чем данные Банка России). При этом, по оценке Merchant Machine, услугами банков в России не охвачено 24% взрослого населения. А кредитные карты имеют лишь 20%. Оценки британской компании наводят на мысль, что в России население пользуется криптовалютами как альтернативой кэшу и банковскому безналу.
Парадоксально, но при столь высокой приверженности безналичным расчетам наши граждане в своей массе не хотят полностью отказываться от кэша. Об этом свидетельствуют опросы общественного мнения. Так, в начале прошлого года компания Superjob провела опрос 1600 представителей экономически активного населения страны.
Он показал, что практически 3 из 4 россиян не хотят отказываться от наличных денег. Полностью перейти на безналичный расчет оказались готовы лишь 15%. В апреле этого года компания повторно провела опрос. Результаты оказались примерно теми же. Отказаться от использования наличных денег при платежах и покупках в настоящее время готовы 14% россиян, среди сограждан в возрасте до 34 лет к этому готов почти каждый четвертый (23%).
Результаты исследования показывают, что большинство россиян (73%) не готовы отказаться от наличности, считая наличные деньги опорой своей финансовой независимости, а также важным фактором решения проблем в случае сбоев с электричеством.
Граждане России достаточно пассивно выражают свое неприятие «безналичного рая». По крайней мере, пока. А вот в целом ряде европейских стран противодействие общества попыткам властей упразднить кэш является ярко выраженным. Особенно в Европе выделяются Швейцария и Австрия.
В феврале этого года общественная группа «Швейцарское движение за свободу» (FBS) объявила о том, что собрала достаточное количество подписей (111 тыс.), чтобы инициировать народное голосование (референдум) по вопросу бессрочного сохранения наличных денег в стране. Автор пишет, что обеспокоенность судьбой наличных денег особенно возросла после того, когда Национальный банк Швейцарии (НБШ) объявил о планах введения в обращение цифрового швейцарского франка. НБШ наверняка будет обещать, что цифровой франк не будет означать отмену наличного франка, но доверять этим обещаниям нельзя. Подробнее об этом можно прочитать в моей статье «Швейцарское сопротивление. Люди против «безналичного рая».
В начале августа канцлер Австрии Карл Нехамер заявил о намерении сделать свою страну первой в Европе, закрепившей за своими гражданами в главном законе государства право расплачиваться наличными деньгами. Об этом я также написал статью «Австрия пытается защитить «наличную свободу».
И вот еще одна совсем свежая новость на эту же тему. Она опять из Швейцарии. Правительство этой страны начало консультации по внесению в Конституцию права граждан расплачиваться наличными деньгами. Консультации продлятся до 30 ноября. Вероятно, швейцарцы позаимствовали опыт своих соседей из Австрии.
Не пора ли и России взять на вооружение идеи австрийских и швейцарских защитников прав человека и поставить вопрос о внесении в Конституцию Российской Федерации положения о неприкосновенности наличных денег? Особенно учитывая амбициозные планы монетарных властей по внедрению цифрового рубля.
Последние новости о введении цифрового рубля и для чего он нужен читайте в теме «Свободной Прессы».
Источник: svpressa.ru