Впервые статья опубликована в июле 2020 года. Данные актуальны на июль 2022 года, но могли измениться вместе с ключевой ставкой ЦБ. Принципы создания финансовой подушки остались без изменений.
Среди множества методов откладывать деньги я выбрал самый, на мой взгляд, простой, ведь чем меньше усилий требуется — тем легче взяться за дело. А это главное для тех, кто давно хочет иметь накопления на черный день, но пока ее не накопил. Рассказываю, как все провернуть и сохранить привычный образ жизни.
Все знают: хорошо, когда есть запас денег на 3−6 месяцев привычной жизни. Он подстрахует в случае непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь или потеря работы. Финансовая подушка безопасности позволяет нам чувствовать себя уверенно — когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах.
Но у 63% россиян вообще нет сбережений. Для кого-то жить сегодняшним днем — принципиальная позиция, другим едва хватает одной зарплаты, чтобы дотянуть до следующей. Но даже в этих случаях отложить деньги на черный день проще, чем кажется. Главное — начать процесс накопления и превратить его в фоновую привычку, как утренний кофе. Попробуйте сделать это за пять шагов.
Как накопить деньги? Почему правило 10% не работает?
1. Поставьте цель
Первым делом позаботьтесь о мотивации. В детстве мы старались вести себя хорошо, чтобы Дед Мороз принес именно тот подарок, какой попросили. Двенадцать месяцев в ожидании чуда — длинная дистанция, а создание подушки безопасности — марафон, который длится еще дольше. Чтобы ускорить процесс накопления и не бросить начатого, поставьте конкретную цель.
Например: «Формирую подушку безопасности на 3 месяца. План: накопить 240 000 рублей за 1,5 года — к 25 ноября 2023 года».
Чтобы мотивировать себя еще крепче, можете решить, какая финансовая цель будет следующей. Возможно, создав подушку безопасности, вы начнете копить на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, создание бизнеса или на отпуск мечты. Позаботьтесь о том, чтобы цель была реалистичной и не стала бременем; пусть все будет легко. Книги по финансовой грамотности также помогут правильно поставить цели и начать двигаться к ним.
Если постараться, то накопить 240 000 руб. при зарплате 80 000 руб. реально за несколько месяцев, но для примера я взял срок полтора года — так можно откладывать небольшую часть дохода и не ущемлять себя в повседневных тратах. А если получится накопить нужную сумму раньше, вы сможете заслуженно гордиться собой.
2. Проанализируйте доходы и расходы
Составьте два списка: «Доходы» и «Расходы»; они помогут понять, где найти деньги.
В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.
3. Оптимизируйте регулярные траты
Возможно, чтобы найти деньги для создания подушки безопасности, вам не придется сильно урезать свои траты; порой достаточно распределять деньги более рационально.
Нужно ли Экономить Деньги, Если у Тебя Маленькая Зарплата? Как Научиться Откладывать Деньги
Продайте ненужное, а вырученные деньги заставьте работать на вас. Допустим, у вас есть музыкальное оборудование, пылящееся с тех времен, когда вы хотели стать диджеем. Продав его, можно открыть вклад и получить до 5,5% годовых. Простаивающий автомобиль, неиспользуемый земельный участок, доставшаяся по наследству дача, спортивное снаряжение, которое использовали один раз, — примеров ненужных вещей много, но зачастую мы храним их на всякий случай. Подумайте, действительно ли оно того стоит.
Узнайте, как платить меньше налогов. Например, барбер может закрыть ИП и стать самозанятым, чтобы сократить налог с 6 до 4% и не платить обязательных страховых взносов, а в 2022 году они составляют 43 211 руб. плюс 1% с дохода свыше 300 000 руб. Сократив обязательные траты, эту сумму также можно положить на вклад с максимальной ставкой и быстрее сформировать финансовый резерв.
Тот, кто официально трудоустроен и пользовался платными медицинскими услугами, купил квартиру, пополнял индивидуальный инвестиционный счет или платил за образование, может применить налоговый вычет — государство вернет вам часть НДФЛ, который за вас платит работодатель.
Пользуйтесь скидками в магазинах и кафе, оформляйте бонусные карты, дожидайтесь распродаж. Например, максимальные скидки на одежду обычно бывают в июле-августе, в последнюю неделю ноября во время «черной пятницы» и в январе-феврале. Продукты, как правило, дешевле не в магазинах у дома, а в гипермаркетах на окраинах. Попробуйте выбираться туда раз в неделю-две и закупаться впрок.
Пожалуй, самый простой способ оптимизировать траты — завести карту с выгодным кешбэком. Например, по дебетовой кешбэк-карте Райффайзен Банка возвращается 1% от любой покупки, причем не бонусами, а рублями. При тратах 50 000 руб. в месяц за год вы получите 9000 руб. кешбэка.
Если этого будет недостаточно, урежьте себя в чем-то несущественном: такси эконом-класса вместо комфорта, завтраки дома, а не в кафе, более демократичные бренды одежды. Но не лишайте себя развлечений: это частая ошибка тех, кто рьяно берется за накопления. На бары, подписки на стриминговые сервисы и другой отдых финансовые консультанты рекомендуют тратить 30% дохода. Все-таки мы работаем, чтобы получать удовольствие от жизни. Помните об этом и балуйте себя.
4. Начните копить
Оцените, сколько денег вам нужно в месяц на обязательные траты, чтобы выбрать комфортный процент от поступлений и не влезать в накопленные средства. Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев постепенно повышайте долю «для копилки», пока не доберетесь до 20%.
Накопления на черный день — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Ее нельзя давать в долг или тратить на новый айфон. Чтобы избежать соблазна и уберечь накопления от инфляции, откройте пополняемые вклады с возможностью снятия или накопительные счета под хороший процент.
Чтобы дополнительно защитить подушку безопасности от обесценивания, храните деньги в разных валютах. Универсальный вариант — рубли, доллары и евро.
Покупать валюту, в частности доллары, евро, фунты, специалисты пока не советуют: с 3 марта 2022 года введена комиссия 12% на покупку этих валют через брокера. При покупке через банк тоже высокие спреды, так что лучше оставаться в рублях. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, иену, гонконгский доллар — по ним комиссия не введена, их можно покупать на Московской бирже.
Для финансовой подушки ценные бумаги, например облигации, — не лучшее место хранения. Смысл накоплений на черный день в том, чтобы иметь доступ к «живым» деньгам в любой момент, 24/7, ведь никто не знает, когда понадобится сумма. Моментально продать бумаги можно не всегда.
Переводите в свой резервный фонд 20% любого дохода, будь то основная зарплата, подработки или дивиденды по акциям. Пополняйте копилку сразу же после поступлений, чтобы понимать, сколько денег остается на жизнь и другие расходы.
К крупным покупкам тоже придется готовиться: копите на новый компьютер, зимнюю куртку или велосипед так же, как формируете финансовую подушку безопасности. Откладывайте на эти цели понемногу на отдельные счета, и покупки не ударят по карману.
Выбирайте надежные банки, чтобы хранить подушку безопасности. Помните, что вклады физлиц застрахованы АСВ на сумму 1,4 млн руб. Это означает, что если у банка отзовут лицензию, а у вас на вкладе было 3 млн руб., то вернут вам только 1,4 млн руб.
5. Не останавливайтесь
Накопив подушку безопасности, поставьте новые цели и копите на них. Оставьте привычку откладывать 20% с доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не начнете жить только на пассивный доход. А чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счет и научитесь инвестировать на бирже в ценные бумаги.
Источник: www.raiffeisen-media.ru
Как копить при российских зарплатах и кому это удаётся?
Чтобы внезапные жизненные обстоятельства не застали врасплох, рекомендуется с каждой зарплаты откладывать по 10%. Одни россияне едва сводят концы с концами, рассчитывая на пособия от государства, выплачивая ипотеку или то и дело получая микрозаймы, а другие учат, что сберегать можно даже при зарплате в прожиточный минимум. Как это делать, скольким людям удаётся сберегать более половины от месячного дохода, куда они тратят свои богатства и как предпочитают хранить средства?
«Транжиры» против «скупердяев»: кого больше?
С большими деньгами нужно быть осторожным. А то потратишь. Фото: zen. yandex.ru
На днях опубликованы результаты исследования социологов о финансовой состоятельности россиян. В нём приняли участие более 5 тысяч работающих из всех регионов. Ниже приводим его результаты.
- Большинство тратит всё до копейки: таких в стране 65% (это на 5% выше, чем было в декабре),
- 18% сберегает до 10% от дохода,
- 11% откладывает 10-30% от зарплаты,
- 4% могут оставить на будущее до половины получки,
- у 2% на счёте копится более половины ежемесячного дохода.
Копи, дорогая, копи. Даже при зарплате в 15 тысяч рублей
Некоторые эксперты отмечают: чтобы копить, сверхприбыли не нужны. Нужно просто вести учёт своих трат, понимать, какие из них обязательные, а какие можно сократить. Член правления компании «Росгосстрах Жизнь» Наталья Белова утверждает:
Позиция «у меня нет денег и поэтому мне не с чего копить» чаще всего базируется на том, что люди не знают, на что именно уходят средства. А если точно знать, на что тратится семейный бюджет, можно найти способ сокращения расходов или даже небольшого увеличения доходов
«Легко говорить при зарплате члена правления», – скажут одни. А другие задумаются и присмотрятся к тому, что купили в супермаркете последний раз. Даже в списке продуктов можно найти те, которые завышают чек, но не являются критически необходимыми – от чипсов до сыра. Так что при желании большинство всё-таки могло бы сберегать, хотя, конечно, не все.
Есть и те, у кого на обязательные расходы, в том числе кредиты, расписан каждый рубль, – в основном это семьи с детьми. Не зря для них правительство выделяет пособия.
На чёрный день или на светлое будущее?
Одни копят из привычки «подстилать соломку» заранее, а другие откладывают на конкретные цели. Перед вами топ таких целей.
- Отпуск. На него потратятся 11% респондентов.
- Недвижимость. Улучшать жилищные условия хотят 8% работающих.
- Автомобили. Их планирует покупать тоже 8% жителей России.
- Гаджеты (смартфоны и ноутбуки). О них мечтает 7% опрошенных.
- Бытовая техника. За ней в магазин пойдёт 6% людей.
- Другие расходы (медицина, ремонт, строительство и т. д. ). Их надеется покрыть из заначки 9% трудящихся.
Стоит отметить, что некоторые респонденты выбрали по нескольку целей. Тех же, кто не планирует значительно тратиться в ближайшее время, социологи насчитали 61%.
В носках или под матрасом?
Под матрасом оно как-то надёжнее, незаметнее, что ли… Фото: zen. yandex.ru
Где же россияне предпочитают хранить деньги, чтобы и накопились скорее, и не исчезли внезапно? Согласно опросу «Россельхозбанка», самых безопасных и надёжных способов сберечь и приумножить по мнению россиян всего 3:
- вклады и накопительные счета (их отметили 37% респондентов),
- недвижимость (27% всех опрошенных),
- наличные средства в рублях (23% участников опроса).
Данный опрос показывает скорее общие предпочтения, чем реальную картину: более четверти респондентов отметили недвижимость как лучший способ вложений, но это не значит, что они пользуются этим способом. Также выбор инструментов для накоплений сильно отличается в зависимости от состоятельности клиента банка: например, миллионеры хранят деньги не так, как среднестатичстические соотечественники.
Источник: www.vbr.ru
Как перестать тратить все до копейки и начать откладывать: рассказывает финансовый консультант
Финансовый консультант Светлана Шишкина рассказывает о том, как перестать жить от зарплаты до зарплаты, куда на самом деле уходят деньги и как научиться правильно ставить финансовые цели.
Вроде бы мы неплохо зарабатываем, а денег все равно никогда нет. Почему так?
Денег обычно нет по двум причинам. Бывает, что семье действительно надо еще поработать над увеличением дохода, возможно, пересмотреть свои рабочие обязанности, подумать, чем еще заняться. Но чаще всего у людей на самом деле нет ответа на вопрос, куда же уходят деньги. Если вы просто начнете считать, это уже может помочь высвободить 10-15 процентов денег.
Тут действует эмоциональный момент: если вы знаете, что вам надо будет записать расход, вы два раза подумаете, а стоит ли эту трату совершать. Привычка записывать расходы может удержать от импульсивных покупок.
Кроме того, когда вы все записываете, вы сразу начинаете учитывать те расходы, которых в голове просто не было. Бывает, что у людей до 40% дохода растворяются в черной дыре, они даже не понимают, куда делись эти деньги — это нужно решать.
Ну хорошо, вот мы вроде все расписали, и нету ни одной статьи расходов, которую можно было бы урезать. Не на еде же экономить!
У каждого могут быть свои денежные пылесосы. Например, бывает так: вот есть семья, у них есть машина. На этой машине отец семейства ездит на работу и с работы — сама по себе она не является средством заработка. Условно, он не работает таксистом или перевозчиком мебели, например. И эта машина может сжирать до трети семейного бюджета — знаю такие случаи.
Это и ежемесячная плата по автокредиту, и КАСКО, ОСАГО, бензин, техосмотр. Треть денег уходит на машину, которая не приносит семье никакого дохода. Решение в данной ситуации болезненное, но лучше принять его сейчас: избавиться от этого денежного пылесоса и начать откладывать деньги на свое будущее, на образование детей, на первый взнос по квартире, на пенсию.
Таким же «пылесосом» являются кредиты. У людей есть представление, что маленькая переплата — это несущественно. И они берут один потребительский кредит, другой, третий. Кажется, что это удобный инструмент. Зачем мне копить: поехал в отпуск, вернулся, расплатился. Получается, ты сначала потребляешь и только потом зарабатываешь.
Вот от этой системы, когда вы берете в долг у банка, стоит ОДИН раз перейти к тому, что вы берете в долг у себя. Если вы можете платить каждый месяц по кредиту, значит, вы можете накопить эту сумму. Один раз вы накапливаете эти деньги и дальше начинаете брать в кредит у себя. Надо вам на отпуск — взяли сами у себя и себе же потом отдаете, и при этом не кормите банки. Все!
Нужно лишь один раз потерпеть.
Небольших «денежных пылесосов» тоже очень много. Мы годами не пересматриваем тариф сотовой связи, тариф интернета и телевизора. Многие, например, считают, что 1000 рублей в месяц за телевизор, который они не смотрят, это ерунда. Но это 12 тысяч в год! Также мы ленимся подключить кешбэк и проценты на остаток по карте — а ведь так можно плюс 1500 в месяц зарабатывать.
Это еще 18 тысяч за год! Мы считаем, что комиссия за снятие денег в банкомате другого банка — это тоже ерунда. А ведь это тоже около 1000 рублей в месяц! Найдите два банкомата своего банка возле дома и два возле работы — и будете экономить 12000 рублей в год.
Еще много уходит на детей. Родители лучше не купят что-то себе, зато у детей полно одежды, игрушек, всевозможные кружки. Многие семьи признаются в том, что дети — это чуть ли не главная статья расходов.
Это история про средний класс и про то, как у нас устроена голова. Многим из нас чего-то недодали в детстве, и поэтому теперь нам кажется кощунственной мысль экономить на ребенке. Как это я куплю не хорошую коляску, неужели я пожалею денег на хороший кружок?
Недавно я ходила по магазину, и продавец обратился ко мне со словами: «Смотрите, какая игрушка, купите, порадуйте ребенка!» И я подумала: «а что, ребенок не может от чего-то другого порадоваться?» Если вы спросите у своего ребенка, что его радует, он упомянет не только игрушки и вещи. Он обязательно скажет «сходить с родителями погулять» или «покататься вместе на коньках».
Есть куча бесплатных развлечений для всей семьи! Тут нужно работать со своей головой и осознать, что ежедневные ненужные покупки, о которых ребенок тут же забывает, это наша попытка заглушить чувство родительской вины. Плюс нужно понять, что экономить на ребенке — это нормально! Начните заменять вещи материальные вещами эмоциональными, выстраивайте приоритеты, если видите, что очень много денег уходит на детей.
Ну хорошо, вот мы устранили все свои «пылесосы» и хотим начать копить. Но ведь невозможно копить на все сразу! Вроде нужна и квартира, и образование детям, и на пенсию чтобы осталось.
Если в целом посмотреть на личные финансы, то вы увидите, что это некий сосуд, содержимое которого мы пытаемся разделить, чтобы найти баланс между «сегодня» и «завтра». Вот к нам приходят 100 рублей, мы тратим их сегодня и ничего не оставляем на завтра. А ведь завтра — и через 10 лет, и через 20, и на пенсии — нам должно житься так же хорошо, как и сегодня!
Поэтому, если вы понимаете, что можете реализовать только одну цель — например, откладывать деньги на образование детей либо откладывать их на пенсию, надо выбирать свою пенсию. Если вы сможете освободить детей от необходимости содержать вас в старости, это уже огромный вклад в их будущее. Собственная финансовая независимость должна быть одной из важнейших целей!
И именно эта цель должна влиять на все финансовые решения, которые вы принимаете. То есть распределение финансов должно быть здоровым. Например, отпуск не является самой важной нашей целью, к тому же отдохнуть можно и за 20 тысяч, и за 50 тысяч и за миллион. На первом месте всегда должна быть история про финансовую независимость, потом идут текущие траты, потом — будущее детей и все остальное.
А как правильно копить на пенсию?
Ты сначала ставишь себе цель: «Я хочу, чтобы у меня на пенсии была вот такая-то сумма в месяц». Дальше ты считаешь, какой нужен капитал, чтобы он приносил нужную сумму в месяц на процентах. Дальше ты считаешь, сколько нужно откладывать в месяц с учетом инвестирования, но и с учетом инфляции.
Вот, скажем, человек хочет иметь на пенсии 1000 долларов в месяц уже с учетом инфляции. Сейчас ему 30 лет. Ему достаточно начать откладывать 300 долларов в месяц. К 60 годам он скопит капитал, который позволит ему получать 1000 долларов в месяц всю оставшуюся жизнь. Таким образом, откладывание — это регулярный расход.
Эта сумма должна откладываться каждый месяц.
Эх, бывает так, что вроде и начинаешь откладывать — а потом сам у себя забираешь и тратишь. Как с этим быть?
Тут могут быть две проблемы: психологического характера и технического характера.
Если это проблема технического характера, вроде «думал, что отложу сразу после зарплаты, но так долго тянул, что в итоге все потратил», то можно подобрать инструменты. Когда перечисление денег не будет требовать усилий. Например, можно установить автоматическое списание в день зарплаты. Деньги списались, ушли на закрытый счет и все — что осталось, то и тратите.
Но это не будет работать, если не решить психологическую проблему. Обычно люди срываются и тратят накопленное, когда они копят просто для того, чтобы копить. Без цели. Тут обязательно нужно знать, ЗАЧЕМ ты копишь.
Например, вы копите на квартиру. Представьте, как она будет выглядеть, где находиться, вообразите, как вы уже живете в ней. Этим нужно гореть! Тогда каждый месяц вы с радостью будете думать: «Вот, я еще на 10 тысяч приближаюсь к этой прекрасной квартире». Когда у меня была цель погасить ипотеку, я любые свободные деньги несла туда. Пришла мне премия, неожиданная подработка — все туда.
Потому что была цель!
Так же точно нужно думать о пенсионном капитале. Представьте, как вы будете жить на пенсии, если у вас будет постоянный доход. Можно для контраста посмотреть на тех, кто сейчас живет на государственную пенсию — если не получается мотивироваться на позитив. Вы все время должны помнить о том, что, лишая себя чего-то сегодня, вы приобретаете это завтра.
Источник: chips-journal.ru